¿Cómo asegurar un retiro digno? ¿Qué es la libertad financiera y cómo alcanzarla? Estos son algunos de los temas que Eduardo Rosas expone en su libro Ya te cargo el retiro.
Ciudad de México, 24 de julio (SinEmbargo).– La libertad financiera es el tener unas finanzas sólidas, robustas, en la que los gastos del día a día se puedan cubrir con los ahorros o inversiones que durante algún se han acumulado, expuso en entrevista el educador financiero Eduardo Rosas, autor del libro Ya te cargo el retiro (Grijalbo), un texto en el cual expone que para alcanzar esta meta “tendremos que asegurarnos no solamente de que estamos ahorrando, sino de que nuestros gastos no empiecen a crecer muchísimo más de lo que pueden crecer nuestras inversiones”.
Rosas recordó cómo el sistema para el retiro cambió a partir de 1997 a un esquema de contribuciones definidas: las Afores. No obstante, expuso que nuevamente se ha dado un cambio a la Ley que contempla el fondo para el bienestar mediante un modelo que combina el que existía el de antes del 97 y el actual en el que hay que hacer contribuciones.
“Es una especie de combinación entre los dos esquemas: tenemos que seguir ahorrando dentro de las Afores, pero ahora para ciertas personas que al momento de retirarse su Afore no alcance ni siquiera para cierto monto o algo pequeño, se puede utilizar este este fondo para complementar ese retiro”, comentó.
No obstante Eduardo Rosas consideró que no es lo ideal dejar nuestro retiro en las manos de alguien más, “sea el gobierno, o sean nuestros padres o nuestros hijos, que muchas veces sucede, tenemos que nosotros responsabilizarnos, y una parte es eso, ahorrar a través de las Afores o sus complementos, de los que platico en el libro, pero la otra parte también es no dejar que nuestros gastos crezcan y crezcan y crezcan, porque sino no importa cuánto dinero juntemos nunca va a alcanzar para cubrir nuestros gastos”.
En ese sentido, platicó que en el libro habla sobre cómo definir las bases que van a permitir saber a dónde se está yendo nuestro dinero: “saber qué parte de ese dinero tenemos que estarlo ahorrando, que parte de ese dinero, además, debemos utilizarlo para pagar deudas, por ejemplo, o construir un fondo de emergencias, todo esto incluso antes siquiera de empezar a pensar cómo vamos a crecer nuestro Ahorro para el Retiro”.
—¿Cómo una persona que vive al día puede aspirar a una libertad financiera y en ese sentido, es posible? —se le cuestionó.
—Vivir al día siempre conlleva el no saber cómo vamos a ahorrar parte de ese dinero, si todo ese dinero se está yendo en algo, ni siquiera podemos pensar en apartar cierta parte para planteamientos futuros, objetivos financieros del siguiente mes, el siguiente año, ahora imagínate el de los siguientes 40. Afortunadamente hay diferentes formas en que podemos empezar a perseguir esta libertad financiera y precisamente cada persona deberá de definir qué tan rápido puede alcanzarla, a lo mejor lo puede lograrla desde los 65, a lo mejor para la mayoría va a tener que ser hasta los 65 o 67, pero parte de lo que se hace automáticamente son las aportaciones a la Afore.
“Si tenemos un empleo formal ya el empleador está obligado a hacer aportaciones ahí, el problema es que en México hay tantas personas que trabajan en la informalidad y entonces no se están haciendo esas aportaciones a su retiro, entonces, cada persona tendrá que ponerse a pensar cómo es que le va a hacer para empezar a ahorrar, sea por sí mismas, a través de una Afore, o con los complementos que platico en el libro, además hay una parte en la que empezamos a estructurar nuestras finanzas de cierta forma. En el libro lo platico más como un juego de mesa, que es: podemos pensar que es un presupuesto, pero presupuesto ya a veces trae este está carga negativa, entonces, lo pongo en manos en común una guía al estilo de vida y quizás empezar a encontrar ciertos espacios en donde podemos empezar a ahorrar y afortunadamente hoy en día ya no necesitamos de los miles y miles de pesos, cientos de miles de pesos, a veces, que hacen no mucho se necesitaban para empezar a ahorrar, hoy en día con 100 pesos podemos empezar a abrir cuentas de inversión, que poco a poco nos ayudan, no solamente a construir nuestro patrimonio, sino, además, quizás más importante a construir un hábito del ahorro.
—Un ejemplo que mencionas son los Cetes que es deuda pública que el gobierno mexicano pone a la venta, tú los compras y te generan cierto rendimiento…
—Si efectivamente los Cetes podemos pensar en ellos como la inversión más segura que podemos hacer dentro de México, ¿por qué?, porque precisamente está toda la economía nacional respaldando a estos Cetes. Nosotros le prestamos dinero al Gobierno federal y a cambio después de cierto plazo nos regresa ese dinero más ciertos intereses y los Cetes normalmente son para inversiones o ahorros en el corto plazo, máximo dos años, pero efectivamente son una de las primeras inversiones que podemos considerar porque son la más segura.
—¿Qué inversiones requieren un poco más de riesgo y pericia digamos en el manejo de finanzas?
—Después de haber construido, por ejemplo, el fondo de emergencias después de todos estos puntos que mencionamos, que son importantes antes de empezar a invertir, ya que estamos listos para invertir, podemos considerar invertir en acciones, por ejemplo, o en deuda ya un poco más largo plazo, los Ccetes son a corto plazo, hay deuda también del gobierno federal, que en este caso ya no son un Cete, son bonos que funcionan de forma similar, pero a más largos plazos, hasta 30 años, no hasta dos como son los cetes.
“Por el otro lado, las acciones son acciones de empresas, sean mexicanas o extranjeras, que no solamente estamos invirtiendo que quizás en el futuro la empresa valga más, sino que quizás además nos está pagando dividendos que son utilidades de las empresas así como a veces las empresas reparten a los trabajadores, también reparten a los inversionistas, pero estas ya cargan más riesgo, ya requieren de un planteamiento más tranquilo para empezar no solamente invertir en cualquier empresa que se nos ocurra sólo porque la conocemos o porque la usamos todos los días sino intentar diversificar, no solamente poner todos los huevos en una sola canasta, en una sola empresa, sino estar tranquilos diversificando entre varias.
—¿Eduardo, cómo y cuál debe ser nuestro primer paso hacia el ahorro antes de pensar en nuestra libertad financiera?
—El libro es una guía cronológica casi de paso a paso por donde empezar, pero dejando de lado un poco el libro, incluso si no compran el libro, si solamente para tomar los primeros pasos en sus finanzas, pueden empezar a darse cuenta a dónde se está dirigiendo su dinero e identificar aquellos lugares en donde los gastos hormigas de los que luego se habla o aquellos gastos que realmente no son prioritarios para nosotros y empezar más bien a buscar, si mi prioridad no es gastar el restaurante, o en café, o las galletas, o lo que sea y estos hormiga se están comiendo mis finanzas darme cuenta de eso y empezar a destinar ese dinero a otros objetivos que sean mis prioridades, sean objetivos de gasto, que quizás son cosas que en las que me gustaría gastar más o ya quizás, más acorde al libro, objetivos financieros para eventualmente la libertad financiera, sea empezando a ahorrar con los Cetes que son la opción por defecto o poco a poco ir construyendo inversiones a través de afores, planes personales para el retiro o algunas otras opciones de las que también platico.
